ขั้นตอนการพิจารณาการอนุมัติเงินกู้ของแต่ละธนาคารนั้นไม่แตกต่างกันมาก ผู้กู้จำเป็นต้องยื่นแบบฟอร์มแสดงความจำนงขอกู้ รวมถึงหลักฐานประกอบการกู้ต่างๆ ซึ่งแต่ละธนาคารก็จะมีเงื่อนไขและเอกสารประกอบที่แตกต่างกัน  ดังนั้นนอกจากการเตรียมเอกสารพื้นฐานแล้ว การยื่นหลักฐานประกอบการกู้ที่ธนาคารกำหนดก็สำคัญเช่นกัน

ซึ่งเอกสารที่กำหนดโดยธนาคารส่วนใหญ่ คือ

• สำเนาบัตรประชาชน
• ทะเบียนบ้าน
• เอกสารแสดงรายได้
• รายการเดินบัญชี เป็นต้น

หนึ่งในเหตุผลที่ทำให้คนส่วนใหญ่กู้บ้านไม่ผ่าน ธนาคารส่วนใหญ่จะปฏิเสธการให้กู้สินเชื่อหากผู้กู้มีหนี้สินเกิน 1 ใน 3 หรือ 40% ของรายได้ทั้งหมด เนื่องจากการให้กู้สินเชื่อเพื่อซื้อบ้านนั้นเป็นเงินจำนวนมาก ธนาคารจึงต้องพิจารณาความเสี่ยงและความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้อย่างระมัดระวัง เพื่อป้องกันการผิดชำระหนี้ ซึ่งคุณอาจกู้บ้านไม่ผ่านเพราะธนาคารเห็นว่าความสามารถในการชำระหนี้ของคุณเสี่ยงเกินกว่าที่จะยอมรับ

ภาระค่าใช้จ่ายและภาระหนี้สินก็อาจมาในหลายรูปแบบ ซึ่งสิ่งที่ธนาคารส่วนใหญ่จะพิจารณามีดังนี้

• ติดผ่อน

ผู้กู้มีค่าใช้จ่ายผ่านการผ่อนมากเกินไป ไม่ว่าจะเป็นการผ่อนรถ ผ่อนโทรศัพท์หรือการผ่อนบัตรเครดิต ล้วนถูกธนาคารนับเป็นภาระค่าใช้จ่าย จะส่งผลให้การกู้เงินซื้อบ้านไม่ผ่านได้หากมีมากเกิน 40% ของรายได้ 

• ติดค้ำ

หากผู้ยื่นกู้กำลังค้ำประกันให้กับใครสักคน ธนาคารจะถือนั่นเป็นภาระหนี้สินของผู้กู้ด้วยเช่นกัน ซึ่งจะส่งผลให้ธนาคารพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ขอกู้ต่ำลง

• หนี้บัตรเครดิต

บัตรเครดิตอาจเป็นตัวเลือกที่สะดวกสบายสำหรับใครหลายๆคน ทว่าการเป็นหนี้บัตรเครดิตโอกาสที่จะกู้ซื้อบ้านไม่ผ่านก็มีสูงมาก  นอกจากนี้การที่มีบัตรเครดิตหลายใบก็อาจไม่ใช่เรื่องดี เพราะธนาคารอาจมองว่าผู้กู้มีโอกาสที่จะมีหนี้สินสูงขึ้น จึงตัดสินใจการกู้เงินซื้อบ้านไม่ผ่าน

• ประวัติการใช้หนี้

ส่งผลต่อการพิจารณาให้กู้ของธนาคารอย่างมาก ซึ่งผู้ยื่นเรื่องอาจกู้บ้านไม่ผ่านเพราะมีประวัติการชำระหนี้ที่ล่าช้า ไม่ตรงเวลา มีประวัติการค้างชำระจำนวนมาก เป็นต้น 

• ติดแบล็กลิสต์

พฤติกรรมและประวัติการชำระหนี้ที่ไม่ดีอาจส่งผลให้ผู้ขอกู้ติดแบล็กลิสต์เครดิตบูโร เป็นเหตุผลที่ทำให้กู้บ้านไม่ผ่าน เพราะธนาคารพิจารณาแล้วว่าผู้กู้มีความสามารถในการชำระหนี้ต่ำ เพิ่มความเสี่ยงให้กับธนาคารได้ ซึ่งการปลดแบล็คลิสต์นั้นอาจใช้เวลามากถึง 2-3 ปีเลยทีเดียว

อีกหนึ่งในสิ่งที่บางธนาคารจะพิจารณาก่อนอนุมัติการกู้สินเชื่อ เพราะการมีวินัยในการออมเงินและการบริหารจัดการเงินดีจะเพิ่มความมั่นใจให้กับธนาคารได้มากขึ้น นอกจากนี้ธนาคารส่วนใหญ่ต้องการดูบัญชีเงินออมของผู้กู้เพื่อพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้หากเกิดเหตุไม่คาดคิดที่จะให้ผู้กู้มีรายได้น้อยลงหรือขาดรายได้ การมีเงินออมจำนวนหนึ่งก็จะเพิ่มความมั่นใจและลดความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นต่อธนาคาร

เนื่องจากการพิจารณาของธนาคารจะดูเอกสารแสดงรายได้ และรายการเดินบัญชีที่มีเงินเดือนเข้าอย่างน้อย 6 ขึ้นไป เพื่อเสริมความมั่นใจว่าผู้กู้จะสามารถชำระหนี้ในแต่ละงวดตามเวลาที่กำหนดได้ โดยส่วนใหญ่แล้วปัญหากู้ซื้อบ้านไม่ผ่านที่เกิดจากสาเหตุนี้มักเกิดขึ้นกับผู้ที่ทำงานฟรีแลนซ์ รายได้ที่เข้าบัญชีไม่คงที่ ดังนั้นผู้ที่ทำงานประจำจึงอาจมีโอกาสที่ธนาคารจะอนุมัติสินเชื่อได้มากกว่า ดังนั้นการรวบรวมและเก็บหลักฐานรายได้ของตนเองอย่างต่อเนื่องอย่างน้อย 6 เดือนก็อาจจะช่วยแก้ปัญหากู้บ้านไม่ผ่านได้

ทั้งนี้ก็ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินเดือนที่ได้ด้วย รายได้ต้องเพียงพอต่อการผ่อนชำระในแต่ละงวด ซึ่งโดยส่วนใหญ่ธนาคารจะให้วงเงินไม่เกิน 15-30% เท่าของรายได้ และกำหนดให้ผู้กู้ชำระหนี้ในแต่ละงวดประมาณ 25-30% ของรายได้ ดังนั้นสำหรับผู้ที่มีเงินเดือนน้อยหรือเงินเดือนขั้นต่ำ 15,000 บาทก็มีโอกาสที่จะกู้ซื้อบ้านราคาถูกชลบุรีได้เช่นกันหากธนาคารพิจารณาแล้วว่ามีความสามารถในการชำระหนี้ที่ดี