ลดดอกเบี้ยบ้านสำคัญอย่างไร ใครอยากประหยัดค่าผ่อนบ้านควรรู้
การซื้อที่อยู่อาศัยในปัจจุบันไม่ว่าจะคอนโด ทาวน์โฮม บ้านจัดสรรชลบุรี บ้านจัดสรรบางพระ หรือที่อยู่อาศัยอื่น ๆ หลายคนเลือกขอสินเชื่อกับธนาคารแล้วค่อยผ่อนชำระคืนตามเงื่อนไข แต่พอผ่านไป 3 ปี โปรโมชันดอกเบี้ยบ้านหมดอายุลง ทำให้ดอกเบี้ยปรับสูงขึ้นจาก 2-3% เป็น 4-6% ต่อปี หลายคนเลือกขอลดดอกเบี้ยบ้านเพื่อลดภาระค่าใช้จ่ายต่อเดือน แต่รู้ไหมว่าการขอปรับลดดอกเบี้ยบ้านมีหลายวิธี และการปรับลดดอกเบี้ยบ้านแต่ละวิธีมีข้อดีต่างกัน ซึ่งบทความนี้ Maneerin Property จะมาไขข้อสงสัยกันว่าการลดดอกเบี้ยบ้าน คืออะไร ? ยื่นขอปรับดอกเบี้ยบ้านแล้วส่งผลดียังไงบ้าง
ทำความเข้าใจลดดอกเบี้ยบ้าน ตัวช่วยสำคัญของคนอยากปลดหนี้
สำหรับใครที่อยากปลดหนี้บ้านได้เร็ว ควรมาทำความเข้าใจเบื้องต้นว่าการขอลดดอกเบี้ยบ้าน คืออะไร ทำไมคนผ่อนทาวน์โฮม ผ่อนบ้านจัดสรรชลบุรีถึงควรทำเมื่อหมดโปรโมชันดอกเบี้ย มาหาคำตอบไปพร้อมกันเลย
การลดดอกเบี้ยบ้าน คืออะไร ทำแล้วช่วยผ่อนบ้านหมดไวจริงหรือ
การลดดอกเบี้ยบ้าน คือการขอปรับลดดอกเบี้ยบ้านที่ต้องจ่ายในการกู้ยืมเงินมาซื้อบ้าน ผู้กู้สามารถยื่นเรื่องกับธนาคารว่าขอลดดอกเบี้ยบ้านที่กำลังผ่อนอยู่ได้
แต่จะได้รับการอนุมัติหรือไม่ก็ขึ้นอยู่กับพฤติกรรมการชำระหนี้และนโยบายของธนาคาร ซึ่งถ้ายื่นเรื่องปรับลดดอกเบี้ยบ้านแล้ว และได้รับการอนุมัติจะช่วยให้ค่าผ่อนบ้านต่อเดือนลดลงและหมดไวยิ่งขึ้น
สำหรับการปรับโครงสร้างหนี้บ้านด้วยการขอปรับลดดอกเบี้ยบ้านนั้นสามารถทำได้ 2 แบบดังนี้
- รีไฟแนนซ์ คือ การขอย้ายเพื่อไปผ่อนหนี้บ้านกับสถาบันการเงินแห่งใหม่ (เจ้าหนี้ใหม่) ทำให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยบ้านที่ถูกลงกว่าสถาบันการเงินเดิม
- รีเทนชั่น คือ การขอปรับลดดอกเบี้ยบ้านกับสถาบันการเงินเดิม (เจ้าหนี้ปัจจุบัน) ที่เคยทำการกู้ยืมเงินไว้ แม้ไม่ต้องเปลี่ยนเจ้าหนี้ใหม่ แต่วิธีนี้ก็ช่วยประหยัดเงินในส่วนดอกเบี้ยได้
ปรับลดดอกเบี้ยบ้านแล้ว ส่งผลดีต่อการผ่อนบ้านระยะยาวยังไง ?
เมื่อผ่อนบ้านครบ 3 ปี อัตราดอกเบี้ยบ้าน ตามสัญญากู้มักมีการปรับเพิ่มขึ้นในปีที่ 4 ทำให้ยอดเงินที่ชำระในแต่ละเดือนถูกนำไปตัดเงินต้นน้อยลง ทำให้คนผ่อนบ้านเลือกขอลดดอกเบี้ยบ้านเพื่อลดภาระหนี้สินตัวนี้ลง และเพื่อให้เห็นประโยชน์ของการปรับลดดอกเบี้ยบ้าน ทางมณีรินทร์ได้สรุปข้อดีของเรื่องนี้มาฝาก
เพิ่มระยะเวลาผ่อนและลดภาระหนี้ต่อเดือน
เหตุผลหลักที่หลายคนเลือกขอปรับลดดอกเบี้ยบ้านก็เพื่อลดภาระหนี้ที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือน เพราะตามที่ทราบกันดีในช่วง 1-3 ปีแรกทางธนาคารจะคิดอัตราดอกเบี้ยบ้านต่ำ เมื่อโปรโมชันหมดลงอัตราดอกเบี้ยบ้านจะถูกปรับเพิ่มขึ้นตามนโยบายของธนาคารในเวลานั้น ทั้งการปรับลดดอกเบี้ยบ้านครั้งนี้ทางผู้กู้ยังได้รับระยะเวลาผ่อนชำระที่ยาวนานขึ้นอีกด้วย
เพิ่มศักยภาพทางการเงิน
อีกเหตุผลหนึ่งที่หลายคนเลือกขอปรับลดดอกเบี้ยบ้านก็คือ เพื่อเพิ่มสภาพคล่องทางการเงินในแต่ละเดือน เพราะการผ่อนชำระหนี้สินเชื่อบ้านในอัตราที่น้อยลงกว่าเดิม ทำให้ผู้กู้มีเงินเหลือติดกระเป๋ามากขึ้น ซึ่งเงินตรงส่วนจะนำไปโปะค่าผ่อนบ้านหรือนำไปลงทุนด้านอื่น ๆ ก็ได้
ปิดหนี้สินเชื่อบ้านได้ไวขึ้น
การปรับดอกเบี้ยบ้านยังมีข้อดีอีกอย่างคือช่วยให้ผู้กู้ปิดหนี้สินเชื่อบ้านได้เร็วขึ้น เพราะมีผู้กู้จำนวนไม่น้อยที่เลือกจ่ายค่าผ่อนบ้านมากกว่าจำนวนที่กำหนดไว้ จึงทำให้ปลดหนี้บ้านกับธนาคารหรือสถาบันการเงินได้รวดเร็ว เช่น เมื่อสถาบันการเงินกำหนดให้นาย A ผ่อนค่าบ้าน 16,000 บาท/เดือน แต่เมื่อขอปรับลดดอกเบี้ยบ้านทำให้ยอดที่ต้องผ่อนชำระอยู่ที่ 10,000 บาท ถ้านาย A ผ่อนเพิ่มเป็นเงิน 15,000-16,000 บาททุก ๆ เดือน จะช่วยลดระยะเวลาผ่อนชำระหนี้บ้านได้มากทีเดียว
แชร์เทคนิคประหยัดดอกเบี้ยบ้าน ที่ใครก็ทำตามได้ง่าย
สำหรับใครที่กำลังมองหาวิธีลดดอกเบี้ยบ้านซึ่งเป็นหนี้ก้อนใหญ่ที่ต้องใช้เวลาปลดหนี้นานหลายปีอยู่ ลองมาดูเทคนิคที่ช่วยให้ประหยัดดอกเบี้ยที่ Maneerin Property นำมาฝากกัน
เพิ่มเงินดาวน์
- (การนำเงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวดนั้น) จำนวนวันใน 1 ปี
เร่งโปะหนี้บ้านในช่วงอัตราดอกเบี้ยต่ำ
สำหรับการขอสินเชื่อบ้านในช่วง 3 ปีแรก ทางธนาคารมักมีโปรโมชันดอกเบี้ยต่ำ ทำให้จำนวนเงินส่วนใหญ่ที่ชำระแต่ละงวดถูกนำไปหักในส่วนของเงินต้น ฉะนั้นการชำระเกินยอดทุกเดือนจะช่วยให้ประหยัดดอกเบี้ยบ้านได้มากทีเดียว เพราะดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายคำนวณมาจากยอดเงินต้นที่คงเหลือในแต่ละเดือน
โปะเงินก้อนใหญ่เมื่อมีโอกาส
ทริกนี้จะคล้ายกับการชำระเงินเกินยอดทุกเดือน แต่ต่างกันตรงที่เป็นการใช้เงินก้อนใหญ่มาโปะ ซึ่งเงินก้อนนี้อาจมาจากโบนัส เงินเก็บที่สะสมมาตลอดระยะเวลา 1 ปี เงินปันผลจากการลงทุน หรือเงินรางวัล เมื่อนำเงินก้อนใหญ่มาโปะจะช่วยให้เงินต้นลดลงได้เร็วขึ้น เพราะดอกเบี้ยและยอดที่ต้องผ่อนในเดือนถัดไปก็จะถูกปรับลดตามเงินต้นไปด้วย
เลือกรีไฟแนนซ์หรือรีเทนชั่นทุก ๆ 3 ปี
- รีไฟแนนซ์ เป็นการขอกู้สินเชื่อบ้านกับธนาคารแห่งใหม่ เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยบ้านต่ำลง นอกจากช่วยให้ยอดผ่อนต่อเดือนน้อยลงและยังผ่อนบ้านได้หมดไวขึ้น ที่สำคัญยังช่วยให้วางแผนการเงินได้ง่ายขึ้น
- รีเทนชั่น คือการขอปรับลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารแห่งเดิมที่กำลังผ่อนอยู่ ซึ่งข้อดีของการรีเทนชั่นคือผู้กู้ไม่ต้องยื่นเอกสารใหม่และค่าธรรมเนียมถูกกว่า
ผ่อนชำระให้ตรงเวลา
หากผู้กู้ผิดนัดผ่อนชำระค่าบ้านอยู่บ่อยครั้งอาจทำให้เครดิตทางการเงินเสีย ซึ่งเรื่องนี้มีผลเสียต่อการปรับลดดอกเบี้ยบ้านในอนาคต ทำให้การขอรีไฟแนนซ์หรือขอรีเทนชั่นมีโอกาสได้รับการอนุมัติน้อยลงไปด้วย
ลดดอกเบี้ยบ้านด้วยวิธีรีไฟแนนซ์บ้าน มีทริกเลือกธนาคารยังไง
หลังจากผ่อนบ้านจนครบ 3 ปี คนที่อยากรีไฟแนนซ์บ้านเพื่อปรับอัตราดอกเบี้ยบ้านแต่ไม่รู้ว่าจะไปยื่นที่ไหนดี วันนี้ Maneerin ขอแนะนำวิธีเลือกสถานบันการเงินที่ช่วยประหยัดดอกเบี้ยกัน
วงเงินปล่อยกู้
การพิจารณาวงเงินกู้ของแต่ละธนาคารว่า ปล่อยกู้เต็มจำนวนหรือให้กี่ % ของวงเงินที่ต้องการกู้ ทำให้สามารถเตรียมแผนสำรองได้ง่ายขึ้น โดยเฉพาะที่ต้องการ
รีไฟแนนซ์หรือรีเทนชั่นเพื่อนำเงินส่วนต่างมาใช้จ่ายด้านอื่น ๆ เพิ่มเติม
เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย
อัตราดอกเบี้ยตลอดสัญญาเป็นปัจจัยหลักที่ผู้กู้ต้องนำมาพิจารณา นอกจากอัตราดอกเบี้ยในการรีไฟแนนซ์ต้องต่ำกว่าสัญญาเดิมแล้ว ธนาคารแต่ละแห่งมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่ต่างกัน เช่น
- ธนาคาร A มีอัตราดอกเบี้ยปีที่ 1 อยู่ที่ 2.8% ปีที่ 2 อยู่ที่ 3.3% และปีที่ 3 อยู่ที่ 5.1% โดยมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีอยู่ที่ 3.73%
- ธนาคาร B ดอกเบี้ยปีแรกอยู่ที่ 1.75% และในปีที่ 2-3 อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 4.32% ทำให้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี อยู่ที่ 3.46%
ซึ่งอัตราดอกเบี้ยที่ต่างกันมีผลต่อจำนวนเงินที่ผ่อนต่องวดด้วย ดังนั้นก่อนตัดสินใจอย่าลืมคำนวณว่าจะช่วยลดภาระดอกเบี้ยได้มากน้อยเพียงใด
ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ
การรีไฟแนนซ์ก็เหมือนการขอสินเชื่อใหม่ ทำให้ในกระบวนการรีไฟแนนซ์มีค่าใช้จ่ายต่าง ๆ เกิดขึ้น เช่น ค่าจัดทำนิติกรรมสัญญา ค่าบริการสินเชื่อ ค่าประเมินหลักประกัน ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย หรือการจดจำนองหลักประกัน 1% ของวงเงินกู้ แม้ธนาคารหลายแห่งจะยื่นข้อเสนอประเภทฟรีค่าธรรมเนียมบางส่วนเพื่อจูงใจ
แต่อย่าลืมคำนวณให้ดีว่าค่าใช้จ่ายที่ต้องชำระเองในแต่ละธนาคารมีส่วนต่างเท่าไหร่
เมื่อนำค่าใช้จ่ายทั้งหมดมาเปรียบเทียบแล้วพบว่าช่วยประหยัดจำนวนดอกเบี้ยได้จริง ก็ลองยื่นเอกสารกับธนาคารเป้าหมายได้เลย แต่ทั้งนี้ควรยื่นรีไฟแนนซ์เพื่อลดดอกเบี้ยบ้านอย่างน้อย 3 แห่งขึ้นไป จะได้เปรียบเทียบอีกครั้งว่าภายใต้เงื่อนไขการผ่อนชำระและค่าธรรมเนียมที่ใกล้เคียงกันธนาคารแห่งไหนให้วงเงินสูงที่สุด
มาถึงตรงนี้ทุกคนคงความหมายและความสำคัญของการขอลดดอกเบี้ยบ้านแล้ว สำหรับใครที่กู้ซื้อบ้านแล้วอยากปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ เชื่อว่าข้อมูลเกี่ยวกับขอปรับลดดอกเบี้ยบ้านน่าจะช่วยให้ตัดสินใจเลือกรูปแบบการลดดอกเบี้ยบ้านได้ง่ายขึ้น แม้ปัจจุบันวิธีขอปรับดอกเบี้ยบ้านที่นิยมจะมีแค่รีไฟแนนซ์และรีเทนชั่น แต่ก่อนตัดสินใจยื่นเรื่องปรับลดดอกเบี้ยบ้านอย่าลืมพิจารณาอัตราดอกเบี้ยแลัเงื่อนไขต่าง ๆ ให้ถี่ถ้วน เพื่อให้การลดอัตราดอกเบี้ยบ้านครั้งนี้เต็มไปด้วยความคุ้มค่า
มากที่สุด